עליית מחירי הדירות והיקפי המשכנתאות גרמה להעלאת נטל המשכנתא על המשפחה הממוצעת. לצורך כך ריכזנו עבורכם 5 דרכים אפשריות להוזלת עלויות משכנתא בישראל שאתם צריכים לקחת:
- החזר חודשי – בחירת החזר חודשי מתאים היא המפתח למשכנתא זולה. ככל שההחזר החודשי יהיה גבוה יותר כך המשכנתא שלכם תהיה זולה יותר, ללא קשר לריבית שתקבלו.
הקדישו מחשבה לגובה ההחזר החודשי המתאים לכם בהתאם להכנסות הנוכחיות שלהם, הצפי לעתיד וכמובן ההוצאות הנוכחיות והעתידיות הצפויות.
בחרו החזר חודשי כזה שאינו נמוך מידי ויצריך למתוח את המשכנתא בפריסה ארוכה מידי, אך גם לא החזר כזה שיעיק עליכם.
החזר חודשי מומלץ צריך לנוע סביב 25% מהשכר הממוצע נטו שלכם ופריסת שנים שלא תעלה על 20-25 שנים.
אם ההחזר החודשי עולה על 25% מהשכר שלכם ופריסת השנים ארוכה מ 25 שנים, יתכן והמשכנתא גדולה עליכם ואתם צריכים לבחון הגדלת ההון העצמי ולקיחת משכנתא נמוכה יותר או לרכוש נכס זול יותר עם משכנתא קטנה יותר. - תמהיל משכנתא מנצח – עלויות משכנתא ניתן להוזיל מהותית עם תמהיל המשכנתא מקצועי ונכון באופן פרטני, למרות זאת עדיין רוב האנשים שלוקחים משכנתא מתמקדים ומשקיעים את מרבית המאמץ בהשגת בריבית זולה.
תמהיל המשכנתא הוא הקומבינציה של המסלולים שבה המשכנתא נלקחת: סוג המסלול, הסכום שנלקח בכל מסלול, התקופה שלו בשנים וכן הלאה.
לעתים עשוי להיות הבדל של עשרות אלפי שקלים בין 2 משכנתאות שנלקחות על אותו סכום ובאותו החזר חודשי, וכל זאת רק משינוי תמהיל.
איך בונים תמהיל משכנתא נכון? ראשית יש להגדיר צרכים ורצונות (רמת סיכון, תחנות יציאה, התנהגות רצויה של ההחזר החודשי לאורך השנים וכן הלאה) ולאחר מכן לבחור את המסלולים המתאימים והחלוקה הנכונה בניהם.
בניית תמהיל משכנתא היא משימה מורכבת למי שאינו איש מקצוע בתחום.
אם יש לכם ידע במסלולי המשכנתא והיתרונות והחסרונות שלהם, תוכלו לבנות תמהיל משכנתא באמצעות מחשבון משכנתא המאפשר לבצע שילוב מסלולים שונים.
אם אין לכם את הידע או הרצון לעשות זאת בעצמכם, פנו ליועץ משכנתאות חיצוני לבנק שיבצע זאת עבורכם.
גם במקרה של פניה ליועץ חיצוני, חשוב להיות מעורבים בתהליך ולשאול את השאלות הנכונות, על מנת לוודא כי אכן התמהיל שנבנה לכם הוא אופטימאלי עבורכם.
עלויות משכנתא - סדר, ניקיון, בקיאות, נראות – תתפלאו אבל בבנקים אין רובוט שקובע לכם את הריבית לפי ההכנסות שלכם.
לשנות את נתוני ההכנסות שלכם לא תמיד אפשרי, אך על ידי הגשת מסמכים בצורה מסודרת וקריאה, לבוש הולם ובקיאות בסיסית במושגי היסוד והתנאים המקובלים למשכנתא, תוכלו לשפר את ההצעות שתקבלו מהבנקים.
אומנם הבנקים מפעילים מודל דירוג אשראי שעל פיו הם מציעים את הריביות לכל לקוח אך הטווח הוא מאוד גדול.
בסופו של דבר זה אתם מול פקיד הבנק או מנהל הבנק.
אם תגיעו בלבוש מרושל, עם מסמכים חלקיים ומקומטים וללא שום ידע, הם יזהו זאת בקלות ויתנו לכם הצעה שאינה מספקת.
אם תבואו מסודרים, לבושים בצורה נאותה, בקיאים במצב השוק ובפרטי הבקשה שלכם, זה יסייע לכם לקבל הצעות טובות יותר. - השתייכות למועדון, העברת פעילות – לעיתים חברי מועדונים שונים זכאים לקבל הטבות בחשבון הבנק ובמשכנתא.
אם אתם משתייכים למועדון מוכר, בדקו האם אתם זכאים להטבות היכולות להוזיל עלויות משכנתא.
אם יש לכם בן משפחה מקרבה ראשונה שעובד או עבד באחד הבנקים, יתכן ותוכלו להשתמש בכך לקבל ריביות של עובדי בנק.
רוב הבנקים כיום מעודדים פתיחת חשבון משכורת, אם זאת אפשרות מבחינתכם, אחרי שתקבלו הצעה סופית, בדקו האם תוכלו לקבל הטבה נוספת במקרה של פתיחת חשבון משכורת.
בכל מקרה אל תסתמכו על שום הטבה שהוצגה לכם ובדקו בשוק החופשי ובבנקים האחרים האם תוכלו לקבל תנאים טובים יותר ללא השתייכות למועדון או העברת פעילות. - סקר שוק ממוקד – בנוסף לכל מה שנאמר לעיל, בצעו סקר שוק ממוקד בין 2-3 בנקים מרכזיים.
אין צורך להתפזר על פני כל 8-9 הבנקים הקיימים.
התמקדו במספר בנקים בולטים כולל הבנק בו אתם מנהלים את חשבון העו”ש שלכם וקבלו מהם הצעות.
השוואה נכונה צריכה להיעשות על אותו תמהיל בדיוק אחרת ההשוואה אינה תהיה נכונה ותלכו לאבוד.
אם בנק מסוים רוצה להציע לכם תמהיל שונה, בקשו זאת בנוסף להצעה המקורית ולא במקום.
בשלב ראשון אל תציגו לבנקים הצעות אחרות שיש לכם, חכו לראות מה הם מציעים ורק אם ההצעה פחות טובה ממה שקיבלתם או מה שאתם שואפים לקבל, הציגו להם את ההצעה המשופרת.
2-3 סבבים למקצה שיפורים אמורים להספיק, אם יש בנק שאינו מראה נכונות לשפר את הצעתו, הוציאו אותו מהתמונה והתרכזו בבנקים הרלוונטיים.
לבנק בו אתם מנהלים חשבון יש לתת עדיפות וזכות להגיד את המילה האחרונה שכן לרוב יהיה לו אינטרס לשפר כל הצעה אחרת שתקבלו.
מוזמנים לקרוא גם את המאמר: משכנתא ושמאות
